Решение по делу № 02-35/2013-014 (ответчик - ОАО «Сбербанк России»)

stdClass Object ( [vid] => 8843 [uid] => 5 [title] => Решение по делу № 02-35/2013-014 (ответчик - ОАО «Сбербанк России») [log] => [status] => 1 [comment] => 1 [promote] => 0 [sticky] => 0 [nid] => 8843 [type] => solution [language] => ru [created] => 1371213422 [changed] => 1371213478 [tnid] => 0 [translate] => 0 [revision_timestamp] => 1371213478 [revision_uid] => 5 [body] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [value] =>

РЕШЕНИЕ

 

Дата оглашения решения: 11 июня 2013 года                                                         г. Иваново

Дата изготовления решения: 11 июня 2013 года

 

Комиссия Ивановского УФАС России по рассмотрению дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе в составе (далее - Комиссия): <…>,

рассмотрев дело № 02-35/2013-014, возбужденное по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе,

в присутствии представителя лица, в действиях которого содержатся признаки нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе:

- Открытого акционерного общества «Сбербанк России» <…>,

в отсутствие заинтересованного лица: ОГУП «Ивановские газеты», надлежащим образом уведомленного о дате, времени и месте рассмотрения дела;

в отсутствие заявителя: <…>,

 

УСТАНОВИЛА:

 

В марте 2013 года в Ивановское УФАС России поступило заявление жителя г.Иваново, в котором содержится информация о наличии признаков нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе

Так, в газете «Ивановская газета» № 40 (5369) от 05.03.2013 на стр. 6 был опубликован рекламный материал «Сбербанк снизил ставки по ипотеке», в тексте которого среди прочего упоминалась акция ОАО «Сбербанк России» по предоставлению кредитов «12/12/12» на приобретение готового или строящегося жилья у юридических лиц.

В рекламе указанные цифры были расшифрованы: 12% - единая годовая ставка кредита до и после регистрации ипотеки; 12% - минимальный первоначальный взнос; 12 лет – максимальный срок кредитования.

В  указанной рекламе присутствуют признаки нарушения ч.3 ст.28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» (далее – Закон о рекламе), в соответствии с которой, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.

Факт установления сотрудниками Ивановского УФАС России распространения указанной рекламы подтверждается заявлением, газетой «Ивановская газета» № 40 (5369) от 05 марта 2013 года.

Ивановским УФАС России по данному факту 30 апреля 2013 года возбуждено дело № 02-35/2013-014 по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе.

Рассмотрев материалы дела, выслушав объяснения представителя                        ОАО «Сбербанк России» (далее – Общество), Комиссия пришла к следующим выводам.

В соответствии с п. 4 ст. 3 Закона о рекламе ненадлежащей является реклама не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации.

Согласно ст. 3 Закона о рекламе реклама – это информация, распространяемая любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирования и поддержания интереса к нему и его продвижение на рынке.

Информация, размещенная в газете «Ивановская газета» № 40 (5369) от 05 марта 2013 года, подпадает под определение рекламы и содержит все её признаки:

-   адресована неопределенному кругу лиц,

- направлена на привлечение внимания к ОАО «Сбербанк России», а также к оказываемым финансовым услугам, в том числе по акции «12/12/12».

- призвана формировать и поддерживать интерес к объекту рекламирования, способствует его продвижению на рынке.

Согласно п. 2 ст. 4 Федерального закона № 135-ФЗ от 26.07.2006 «О защите конкуренции» (далее – Закон о защите конкуренции) финансовая услуга – банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.

Таким образом, финансовыми услугами являются конкретные услуги, прямо указанные в данном определении, а также иные услуги, связанные с привлечением и (или) размещением денежных средств в случае, если такие услуги оказываются финансовой организацией. Перечень финансовых организаций содержится в п. 6 ст. 4 Закона о защите конкуренции и является закрытым. Финансовой организацией является хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги, - кредитная организация, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив, страховщик, страховой брокер, общество взаимного страхования, фондовая биржа, валютная биржа, ломбард, лизинговая компания, негосударственный пенсионный фонд, управляющая компания инвестиционного фонда, управляющая компания паевого инвестиционного фонда, управляющая компания негосударственного пенсионного фонда, специализированный депозитарий инвестиционного фонда, специализированный депозитарий паевого инвестиционного фонда, специализированный депозитарий негосударственного пенсионного фонда, профессиональный участник рынка ценных бумаг.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках и банковской деятельности) кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности.

Согласно ст. 13 Закона о банках и банковской деятельности осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном Законом о банках и банковской деятельности.

Выдача кредита является финансовой услугой, так как оказывается банком или иной финансовой организацией и связана с привлечением денежных средств.

В письме №8639-25/05-841 от 04 июня 2013 года (вх. № 1595 от 05 июня 2013 года представитель ОАО «Сбербанк России» сообщил, что реклама об акции «12/12/12» распространялась также в газете «Рабочий край» №42 (23928) от 07 марта 2013 года на стр.2  под заголовком «Ипотека: есть перспектива?» и журнале «Дом и Дача» №2 (12) от марта 2013 года на стр. 12 под заголовком «Кто ответит па квартирный вопрос?».

Вместе с тем, в указанных объяснениях представитель Общества настаивает на том, что рассматриваемая реклама не нарушает требований законодательства Российской Федерации о рекламе, т.к. к условиям, определяющим стоимость кредита для заемщика, относятся те, которые включены в кредитный договор и могут повлиять на сумму денежных средств, которую заемщик должен выплатить кредитору по кредитному договору. К тому же обязанность по уплате платежей, связанных со страхованием и оценкой имущества, а также регистрацией ипотеки возникает у заемщика не на основании кредитного договора, а в силу закона.

Так, согласно п. 3.1. ч.3 Указаний Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита»  (далее – Указания Банка России) в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств).

Обязанность залогодателя застраховать заложенное имущество предусмотрена ч.2 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке), в соответствии с которой при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения.

В соответствии с п. 9 ч.1 ст. 14 Закона об ипотеке закладная на момент ее выдачи  первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, должна содержать,   в  том   числе  подтвержденную заключением оценщика денежную оценку имущества, на которое установлена ипотека.

Также представитель Общества ссылается в указанных объяснениях на представленный в материалы дела типовой кредитный договор ОАО «Сбербанк России», в котором третьи лица (страховые кампании и оценщики) не определены, поэтому у банка не имелось оснований для включения затрат заемщиков, связанных со страхованием, оценкой, регистрацией ипотеки и др., в полную стоимость кредита и обязанности по указанию в рекламе данной информации, как влияющей на фактическую стоимость кредита.

Однако Комиссия посчитала указанные аргументы не состоятельными, исходя из следующего.

В соответствии ч.2 Указаний Банка России в расчет полной стоимости кредита включаются:

- платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

- по погашению основной суммы долга по кредиту,

- по уплате процентов по кредиту,

- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

-  комиссии за выдачу кредита,

- комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

- комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

- комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);

- платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица.

Из изложенного не следует, что в кредитном договоре обязательно должны быть указаны конкретные третьи лица и их тарифы на услуги.

 

Согласно условиям представленного ОАО «Сбербанк России»  в материалы дела типового кредитного договора:

- в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения  обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору, в том числе залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке (п.2.1.2.);

- расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на залогодателя. Расходы, связанные с государственной регистрацией ипотеки распределяются между сторонами (п.2.1.3);

- заемщик обязуется застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый в залог объект недвижимости <…>. Заключить (обеспечить заключение) Трехстороннего соглашения не позднее даты заключения договора страхования <…>. Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиям Кредитора (п.5.4.2);

- заемщик обязуется представить Кредитору страховой полис/ договор страхования на объект недвижимости, составить при участии Кредитора надлежащим образов оформленную закладную, а также осуществить все необходимые действия, связанные с регистрацией ипотеки объекта недвижимости (п.5.4.5);

- заемщик обязуется не изменять условия договоров страхования/ страховых полисов без предварительного согласования с Кредитором (п. 5.4.17);

Таким образом, к фактической стоимости кредита по акции «12/12/12» и влияющим на нее условиям для заемщика в данном случае правомерно отнести перечисленные в типовом кредитном договоре ОАО «Сбербанк России» расходы, связанные со страхованием, оценкой и регистрацией объекта недвижимости. При этом в соответствии с условиями указанного типового договора заемщик обязан заключить договор страхования только со страховой компанией, отвечающей требованиям Кредитора.

Поскольку в рекламе указывается финансовая услуга, которая направлена на формирование у потребителей желания воспользоваться ею, то существенной является информация, относящаяся ко всем условиям, влияющим на стоимость кредита для заемщиков.

В соответствии с ч. 7 ст.5 Закона о рекламе не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Согласно ч.3 ст.28 Закона о рекламе, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.

Данная позиция изложена также в п. 25 Постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 № 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона "О рекламе» к условиям, влияющим на стоимость кредита, в частности, может относиться информация о дополнительных расходах заемщика, связанных с получением кредита (по страхованию рисков, в том числе жизни, здоровья потенциального заемщика, нотариальному заверению документов, предоставлению обеспечения по кредитному договору, оценке имущества, передаваемого в залог, и др.). Вместе с тем, рекламодатель не обязан указывать конкретный размер дополнительных расходов, которые понесет заемщик, воспользовавшись рекламируемой банковской услугой. Достаточно перечисления таких расходов. Указание неполных сведений об условиях предоставления кредита может привести к искажению сути рекламируемой банковской услуги и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение ею воспользоваться.

В связи с вышеизложенным, рассматриваемая реклама нарушает требования ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе.

За нарушение требований ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе, согласно ч. 6 ст. 38 данного закона ответственность несет рекламодатель.

Рекламодателем в данном случае является ОАО «Сбербанк России».

На рассмотрении дела №02-35/2013-014, возбужденного по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, представитель ОАО «Сбербанк России» факт нарушения признал и сообщил, что указанные письменные объяснения представлены в Ивановское УФАС России только для изложения причин совершения правонарушения, распространение нарушающей требования Закона о рекламе информации об акции «12/12/12» произошло вследствие недосмотра специалистов отдела маркетинга и юристов, согласовывавших текст указанной рекламы. В настоящее время нарушение законодательства Российской Федерации о рекламе устранено.

Заявитель и представитель заинтересованного лица ОГУП «Ивановские газеты», извещенные о дате времени и месте рассмотрения указанного дела не явились.

Руководствуясь частью 2 пункта 1 статьи 33, частью 1 статьи 36 Федерального закона «О рекламе» и в соответствии с пунктами 37 – 42 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия

 

РЕШИЛА:

 

1. Признать рекламу финансовой услуги ОАО «Сбербанк России» об акции «12/12/12», опубликованную в газете «Ивановская газета» № 40 (5369) от 05.03.2013 на стр. 6 под заголовком «Сбербанк снизил ставки по ипотеке»; в газете «Рабочий край» №42 (23928) от 07 марта 2013 года на стр.2 под заголовком «Ипотека: есть перспектива?» и журнале «Дом и Дача» №2 (12) от марта 2013 года на стр. 12 под заголовком «Кто ответит па квартирный вопрос?», ненадлежащей, поскольку в ней нарушены требования ч. 3 ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе».

2. Предписание о прекращении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе не выдавать, в связи с прекращением распространения указанной рекламы.

3. Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу Ивановского УФАС России для решения вопроса в соответствии с ч. 1 ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

 

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном ст. 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

 

<Подписи членов Комиссии>

[summary] => [format] => full_html [safe_value] =>

РЕШЕНИЕ

 

Дата оглашения решения: 11 июня 2013 года                                                         г. Иваново

Дата изготовления решения: 11 июня 2013 года

 

Комиссия Ивановского УФАС России по рассмотрению дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе в составе (далее - Комиссия): <…>,

рассмотрев дело № 02-35/2013-014, возбужденное по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе,

в присутствии представителя лица, в действиях которого содержатся признаки нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе:

- Открытого акционерного общества «Сбербанк России» <…>,

в отсутствие заинтересованного лица: ОГУП «Ивановские газеты», надлежащим образом уведомленного о дате, времени и месте рассмотрения дела;

в отсутствие заявителя: <…>,

 

УСТАНОВИЛА:

 

В марте 2013 года в Ивановское УФАС России поступило заявление жителя г.Иваново, в котором содержится информация о наличии признаков нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе

Так, в газете «Ивановская газета» № 40 (5369) от 05.03.2013 на стр. 6 был опубликован рекламный материал «Сбербанк снизил ставки по ипотеке», в тексте которого среди прочего упоминалась акция ОАО «Сбербанк России» по предоставлению кредитов «12/12/12» на приобретение готового или строящегося жилья у юридических лиц.

В рекламе указанные цифры были расшифрованы: 12% - единая годовая ставка кредита до и после регистрации ипотеки; 12% - минимальный первоначальный взнос; 12 лет – максимальный срок кредитования.

В  указанной рекламе присутствуют признаки нарушения ч.3 ст.28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» (далее – Закон о рекламе), в соответствии с которой, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.

Факт установления сотрудниками Ивановского УФАС России распространения указанной рекламы подтверждается заявлением, газетой «Ивановская газета» № 40 (5369) от 05 марта 2013 года.

Ивановским УФАС России по данному факту 30 апреля 2013 года возбуждено дело № 02-35/2013-014 по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе.

Рассмотрев материалы дела, выслушав объяснения представителя                        ОАО «Сбербанк России» (далее – Общество), Комиссия пришла к следующим выводам.

В соответствии с п. 4 ст. 3 Закона о рекламе ненадлежащей является реклама не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации.

Согласно ст. 3 Закона о рекламе реклама – это информация, распространяемая любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирования и поддержания интереса к нему и его продвижение на рынке.

Информация, размещенная в газете «Ивановская газета» № 40 (5369) от 05 марта 2013 года, подпадает под определение рекламы и содержит все её признаки:

-   адресована неопределенному кругу лиц,

- направлена на привлечение внимания к ОАО «Сбербанк России», а также к оказываемым финансовым услугам, в том числе по акции «12/12/12».

- призвана формировать и поддерживать интерес к объекту рекламирования, способствует его продвижению на рынке.

Согласно п. 2 ст. 4 Федерального закона № 135-ФЗ от 26.07.2006 «О защите конкуренции» (далее – Закон о защите конкуренции) финансовая услуга – банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.

Таким образом, финансовыми услугами являются конкретные услуги, прямо указанные в данном определении, а также иные услуги, связанные с привлечением и (или) размещением денежных средств в случае, если такие услуги оказываются финансовой организацией. Перечень финансовых организаций содержится в п. 6 ст. 4 Закона о защите конкуренции и является закрытым. Финансовой организацией является хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги, - кредитная организация, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив, страховщик, страховой брокер, общество взаимного страхования, фондовая биржа, валютная биржа, ломбард, лизинговая компания, негосударственный пенсионный фонд, управляющая компания инвестиционного фонда, управляющая компания паевого инвестиционного фонда, управляющая компания негосударственного пенсионного фонда, специализированный депозитарий инвестиционного фонда, специализированный депозитарий паевого инвестиционного фонда, специализированный депозитарий негосударственного пенсионного фонда, профессиональный участник рынка ценных бумаг.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках и банковской деятельности) кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности.

Согласно ст. 13 Закона о банках и банковской деятельности осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном Законом о банках и банковской деятельности.

Выдача кредита является финансовой услугой, так как оказывается банком или иной финансовой организацией и связана с привлечением денежных средств.

В письме №8639-25/05-841 от 04 июня 2013 года (вх. № 1595 от 05 июня 2013 года представитель ОАО «Сбербанк России» сообщил, что реклама об акции «12/12/12» распространялась также в газете «Рабочий край» №42 (23928) от 07 марта 2013 года на стр.2  под заголовком «Ипотека: есть перспектива?» и журнале «Дом и Дача» №2 (12) от марта 2013 года на стр. 12 под заголовком «Кто ответит па квартирный вопрос?».

Вместе с тем, в указанных объяснениях представитель Общества настаивает на том, что рассматриваемая реклама не нарушает требований законодательства Российской Федерации о рекламе, т.к. к условиям, определяющим стоимость кредита для заемщика, относятся те, которые включены в кредитный договор и могут повлиять на сумму денежных средств, которую заемщик должен выплатить кредитору по кредитному договору. К тому же обязанность по уплате платежей, связанных со страхованием и оценкой имущества, а также регистрацией ипотеки возникает у заемщика не на основании кредитного договора, а в силу закона.

Так, согласно п. 3.1. ч.3 Указаний Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита»  (далее – Указания Банка России) в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств).

Обязанность залогодателя застраховать заложенное имущество предусмотрена ч.2 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке), в соответствии с которой при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения.

В соответствии с п. 9 ч.1 ст. 14 Закона об ипотеке закладная на момент ее выдачи  первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, должна содержать,   в  том   числе  подтвержденную заключением оценщика денежную оценку имущества, на которое установлена ипотека.

Также представитель Общества ссылается в указанных объяснениях на представленный в материалы дела типовой кредитный договор ОАО «Сбербанк России», в котором третьи лица (страховые кампании и оценщики) не определены, поэтому у банка не имелось оснований для включения затрат заемщиков, связанных со страхованием, оценкой, регистрацией ипотеки и др., в полную стоимость кредита и обязанности по указанию в рекламе данной информации, как влияющей на фактическую стоимость кредита.

Однако Комиссия посчитала указанные аргументы не состоятельными, исходя из следующего.

В соответствии ч.2 Указаний Банка России в расчет полной стоимости кредита включаются:

- платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

- по погашению основной суммы долга по кредиту,

- по уплате процентов по кредиту,

- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

-  комиссии за выдачу кредита,

- комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

- комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

- комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);

- платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица.

Из изложенного не следует, что в кредитном договоре обязательно должны быть указаны конкретные третьи лица и их тарифы на услуги.

 

Согласно условиям представленного ОАО «Сбербанк России»  в материалы дела типового кредитного договора:

- в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения  обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору, в том числе залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке (п.2.1.2.);

- расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на залогодателя. Расходы, связанные с государственной регистрацией ипотеки распределяются между сторонами (п.2.1.3);

- заемщик обязуется застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый в залог объект недвижимости <…>. Заключить (обеспечить заключение) Трехстороннего соглашения не позднее даты заключения договора страхования <…>. Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиям Кредитора (п.5.4.2);

- заемщик обязуется представить Кредитору страховой полис/ договор страхования на объект недвижимости, составить при участии Кредитора надлежащим образов оформленную закладную, а также осуществить все необходимые действия, связанные с регистрацией ипотеки объекта недвижимости (п.5.4.5);

- заемщик обязуется не изменять условия договоров страхования/ страховых полисов без предварительного согласования с Кредитором (п. 5.4.17);

Таким образом, к фактической стоимости кредита по акции «12/12/12» и влияющим на нее условиям для заемщика в данном случае правомерно отнести перечисленные в типовом кредитном договоре ОАО «Сбербанк России» расходы, связанные со страхованием, оценкой и регистрацией объекта недвижимости. При этом в соответствии с условиями указанного типового договора заемщик обязан заключить договор страхования только со страховой компанией, отвечающей требованиям Кредитора.

Поскольку в рекламе указывается финансовая услуга, которая направлена на формирование у потребителей желания воспользоваться ею, то существенной является информация, относящаяся ко всем условиям, влияющим на стоимость кредита для заемщиков.

В соответствии с ч. 7 ст.5 Закона о рекламе не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Согласно ч.3 ст.28 Закона о рекламе, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.

Данная позиция изложена также в п. 25 Постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 № 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона "О рекламе» к условиям, влияющим на стоимость кредита, в частности, может относиться информация о дополнительных расходах заемщика, связанных с получением кредита (по страхованию рисков, в том числе жизни, здоровья потенциального заемщика, нотариальному заверению документов, предоставлению обеспечения по кредитному договору, оценке имущества, передаваемого в залог, и др.). Вместе с тем, рекламодатель не обязан указывать конкретный размер дополнительных расходов, которые понесет заемщик, воспользовавшись рекламируемой банковской услугой. Достаточно перечисления таких расходов. Указание неполных сведений об условиях предоставления кредита может привести к искажению сути рекламируемой банковской услуги и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение ею воспользоваться.

В связи с вышеизложенным, рассматриваемая реклама нарушает требования ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе.

За нарушение требований ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе, согласно ч. 6 ст. 38 данного закона ответственность несет рекламодатель.

Рекламодателем в данном случае является ОАО «Сбербанк России».

На рассмотрении дела №02-35/2013-014, возбужденного по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, представитель ОАО «Сбербанк России» факт нарушения признал и сообщил, что указанные письменные объяснения представлены в Ивановское УФАС России только для изложения причин совершения правонарушения, распространение нарушающей требования Закона о рекламе информации об акции «12/12/12» произошло вследствие недосмотра специалистов отдела маркетинга и юристов, согласовывавших текст указанной рекламы. В настоящее время нарушение законодательства Российской Федерации о рекламе устранено.

Заявитель и представитель заинтересованного лица ОГУП «Ивановские газеты», извещенные о дате времени и месте рассмотрения указанного дела не явились.

Руководствуясь частью 2 пункта 1 статьи 33, частью 1 статьи 36 Федерального закона «О рекламе» и в соответствии с пунктами 37 – 42 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия

 

РЕШИЛА:

 

1. Признать рекламу финансовой услуги ОАО «Сбербанк России» об акции «12/12/12», опубликованную в газете «Ивановская газета» № 40 (5369) от 05.03.2013 на стр. 6 под заголовком «Сбербанк снизил ставки по ипотеке»; в газете «Рабочий край» №42 (23928) от 07 марта 2013 года на стр.2 под заголовком «Ипотека: есть перспектива?» и журнале «Дом и Дача» №2 (12) от марта 2013 года на стр. 12 под заголовком «Кто ответит па квартирный вопрос?», ненадлежащей, поскольку в ней нарушены требования ч. 3 ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе».

2. Предписание о прекращении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе не выдавать, в связи с прекращением распространения указанной рекламы.

3. Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу Ивановского УФАС России для решения вопроса в соответствии с ч. 1 ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

 

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном ст. 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

 

<Подписи членов Комиссии>

[safe_summary] => ) ) ) [field_solution_num] => Array ( ) [field_solution_file_num] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [value] => № 02-35/2013-014 [format] => [safe_value] => № 02-35/2013-014 ) ) ) [field_solution_preview] => Array ( ) [field_solution_cat] => Array ( ) [field_solution_file] => Array ( ) [field_solution_scope] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [tid] => 5 [taxonomy_term] => stdClass Object ( [tid] => 5 [vid] => 6 [name] => Контроль рекламы и недобросовестной конкуренции [description] => [format] => full_html [weight] => 0 [vocabulary_machine_name] => practice_areas [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => skos:Concept ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => rdfs:label [1] => skos:prefLabel ) ) [description] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:definition ) ) [vid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:inScheme ) [type] => rel ) [parent] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:broader ) [type] => rel ) ) ) ) ) ) [field_solution_tags] => Array ( ) [field_solution_datetime_public] => Array ( [und] => Array ( [0] => Array ( [value] => 2013-06-14 12:34:00 [timezone] => Europe/Moscow [timezone_db] => UTC [date_type] => datetime ) ) ) [field_nodes_related] => Array ( ) [field_date] => Array ( [und] => Array ( [0] => Array ( [value] => 2013-06-11 12:34:00 [timezone] => Europe/Moscow [timezone_db] => UTC [date_type] => datetime ) ) ) [field_simplenews_term] => Array ( ) [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => sioc:Item [1] => foaf:Document ) [title] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:title ) ) [created] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:date [1] => dc:created ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) [changed] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:modified ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) [body] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => content:encoded ) ) [uid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:has_creator ) [type] => rel ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => foaf:name ) ) [comment_count] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:num_replies ) [datatype] => xsd:integer ) [last_activity] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:last_activity_date ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) ) [cid] => 0 [last_comment_timestamp] => 1371213422 [last_comment_name] => [last_comment_uid] => 5 [comment_count] => 0 [name] => moder [picture] => 0 [data] => a:2:{s:7:"contact";i:0;s:7:"overlay";i:1;} [subscriptions_notify] => [entity_view_prepared] => 1 [region_name] => Ивановское УФАС России )